“以智御行，擁抱革新”——自動(dòng)駕駛趨勢(shì)下的車險(xiǎn)變革
在近期舉辦的2024國(guó)際保險(xiǎn)科技創(chuàng)新和應(yīng)用論壇上，律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（以下簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）產(chǎn)品經(jīng)理崔彧發(fā)表了 “以智御行，擁抱革新”的主題演講，深入探討了智能駕駛和自動(dòng)駕駛技術(shù)的最新發(fā)展，及ADAS對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響和機(jī)遇。他表示，為此，律商風(fēng)險(xiǎn)推出了ADAS數(shù)據(jù)庫(kù)和ADAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，為車險(xiǎn)公司的核保和精算模型優(yōu)化提供了有效輔助，律商風(fēng)險(xiǎn)期望與車險(xiǎn)公司攜手同行，共同擁抱變革。
自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展
崔彧首先回顧了過去一年中智能駕駛技術(shù)的發(fā)展。他指出，國(guó)際汽車工程協(xié)會(huì)將智能汽車分為L(zhǎng)0到L5六個(gè)等級(jí)，其中L2級(jí)以下被稱為智能駕駛（ADAS），L3級(jí)別以上則被稱為自動(dòng)駕駛。隨著技術(shù)的進(jìn)步和政策的支持，自動(dòng)駕駛時(shí)代已經(jīng)到來。崔彧提到，工信部等四部門聯(lián)合下發(fā)的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》，允許L3級(jí)別車輛申報(bào)試點(diǎn)上路，為智能網(wǎng)聯(lián)車輛提供了合規(guī)性解釋，引領(lǐng)了行業(yè)全面進(jìn)入智能駕駛的新階段。此后，工信部等五部門聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點(diǎn)工作的通知》，明確20個(gè)試點(diǎn)城市，為智能網(wǎng)聯(lián)化的道路基礎(chǔ)設(shè)施保障提供了有力支持。2024年6月，工信部等四部門審批通過9個(gè)車企開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)，國(guó)內(nèi)正式允許生產(chǎn)L3級(jí)別車型。
崔彧表示，自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展不僅將駕駛?cè)诉@個(gè)生產(chǎn)力解放出來，提高了便捷性，還致力于保障自動(dòng)駕駛車輛具有駕駛員駕駛車輛一樣的安全水平。然而，盡管技術(shù)已經(jīng)取得了顯著進(jìn)步，但車企在推廣自動(dòng)駕駛技術(shù)時(shí)仍然面臨一些顧慮。這主要包括管理、條例的保障，法律法規(guī)、保險(xiǎn)責(zé)任、條款和產(chǎn)品支持等方面的欠缺。崔彧認(rèn)為，只有這些方面也都到位了，車企才能真正放下顧慮，正式將L3級(jí)別的自動(dòng)駕駛發(fā)揚(yáng)光大。
在談到自動(dòng)駕駛對(duì)未來生活的影響時(shí)，崔彧表示，未來的汽車將不僅是一個(gè)交通工具，更是一個(gè)移動(dòng)的私人空間。一旦汽車實(shí)現(xiàn)了智能化和網(wǎng)聯(lián)化，人們將能夠在上下班或長(zhǎng)途駕駛過程中享受娛樂、辦公、休息等多種功能，這將直接改變?nèi)藗兊纳罘绞胶蜕顟B(tài)度。同時(shí)，自動(dòng)駕駛技術(shù)的普及也將使老人、小孩或不具備駕駛技術(shù)的人都能自由地開車出行。
然而，自動(dòng)駕駛技術(shù)的普及也帶來了車險(xiǎn)行業(yè)的一系列變革。崔彧指出，在自動(dòng)駕駛時(shí)代，車險(xiǎn)行業(yè)需要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。首先是從車風(fēng)險(xiǎn)的變化，未來自動(dòng)駕駛階段從車風(fēng)險(xiǎn)最大的板塊在于算法和芯片，算法和芯片相當(dāng)于是人的大腦，也代表著一輛車的實(shí)際駕駛技術(shù)。而不同廠商的駕駛技術(shù)水平也是大相徑庭，同時(shí)還要考慮硬件、維修成本。其次，從人風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，例如自動(dòng)駕駛客群特征，及緊急接管能力等，及需考慮的車、路、人的交通環(huán)境。最后是責(zé)任分?jǐn)偅坏┌l(fā)生事故，駕駛員、車輛制造商、運(yùn)營(yíng)商的責(zé)任如何劃分仍然是一個(gè)未定因素，及人機(jī)之間事故的處理機(jī)制。
針對(duì)這些變革，崔彧表示車險(xiǎn)行業(yè)需要積極應(yīng)對(duì)。短期內(nèi)，最簡(jiǎn)單的解決方案是修改條款、出補(bǔ)充條款等，以適應(yīng)自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展。長(zhǎng)期看，車險(xiǎn)行業(yè)可能需要開發(fā)新的產(chǎn)品來應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛時(shí)代的到來。
律商風(fēng)險(xiǎn)ADAS解決方案助力車險(xiǎn)公司
應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇
崔彧表示，談到自動(dòng)駕駛，當(dāng)前最主流的是高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS），并介紹了ADAS技術(shù)的進(jìn)展，從ADAS的覆蓋率、品牌、系別、能源類型、裝配功能數(shù)量等深入剖析了ADAS裝配變化。
從ADAS的覆蓋率來看，他指出截至2024年8月，裝配L2級(jí)別ADAS的乘用車車型銷量已超過不裝配ADAS的車型，成為市場(chǎng)主流，距離國(guó)家規(guī)劃于2025年實(shí)現(xiàn)L2級(jí)別新車裝配率50%的目標(biāo)僅一步之遙。
從分品牌ADAS的裝配變化來看，如下圖，除了品牌A外，其余品牌的智能駕駛裝配率都在穩(wěn)步提升。特別是有幾家品牌，在2023年已經(jīng)完成了100%的L2級(jí)別裝配。
從分系別ADAS的裝配變化來看，各個(gè)國(guó)家系別在ADAS裝配理念上有明顯區(qū)別，但在覆蓋率和等級(jí)提升上也呈現(xiàn)統(tǒng)一趨勢(shì)。
從分能源類型ADAS的裝配變化來看，崔彧指出，過去有很多人誤解智能駕駛ADAS是新能源車的優(yōu)勢(shì)，但實(shí)際上燃油車同樣是智能駕駛的主力軍。在過去一年中，燃油車的智能駕駛進(jìn)步幅度甚至超過了新能源車。今年前8個(gè)月里，燃油車的L2級(jí)別新車占比已接近一半，預(yù)計(jì)明年將占據(jù)主流。
從分裝配功能數(shù)量ADAS的裝配變化來看，新能源車裝配功能數(shù)量整體領(lǐng)先于燃油車，主要體現(xiàn)在駕駛?cè)诵畔⑤o助類以及領(lǐng)航駕駛類。然而，崔彧也表示，這并不代表燃油車無法解決ADAS相關(guān)的問題，未來燃油車將持續(xù)追趕，并有望達(dá)到整體平衡。
崔彧還詳細(xì)闡述了ADAS對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響和機(jī)遇。他指出，律商風(fēng)險(xiǎn)在過去兩年多時(shí)間里與保險(xiǎn)公司的合作實(shí)驗(yàn)中，對(duì)裝配ADAS的車型進(jìn)行了分類分析，ADAS功能對(duì)車輛有降低風(fēng)險(xiǎn)效果，大部分裝配有ADAS的車型降賠，但也有少部分賠付提升；當(dāng)前車險(xiǎn)費(fèi)率無法差異化ADAS風(fēng)險(xiǎn)，大部分裝配ADAS車型具有利潤(rùn)空間。律商風(fēng)險(xiǎn)的ADAS數(shù)據(jù)庫(kù)擁有20,000多個(gè)車型，基本覆蓋了2020年以后的全部乘用車，覆蓋率超過90%。同時(shí)律商風(fēng)險(xiǎn)也提供ADAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，可以有效做出車型系數(shù)殘差，為車險(xiǎn)公司的核保和精算模型優(yōu)化提供有效輔助。
在未來自動(dòng)駕駛的時(shí)代，律商風(fēng)險(xiǎn)期望與車險(xiǎn)公司攜手同行，共同擁抱變革。
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