智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)化應(yīng)用
前言：
9月19日，勵(lì)訊集團(tuán)旗下律商聯(lián)訊（北京）信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）董事總經(jīng)理呂曉輝博士心懷感激地應(yīng)2022 世界智能網(wǎng)聯(lián)汽車大會(huì)組委會(huì)的邀請(qǐng)，作了 “智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)化應(yīng)用”的主題演講。呂博士與參會(huì)嘉賓共同探討了智能網(wǎng)聯(lián)汽車的核心價(jià)值之一是提升駕駛安全和道路安全。智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)可以賦能車險(xiǎn)行業(yè)在車險(xiǎn)用戶歷程的各個(gè)核心環(huán)節(jié)升級(jí)用戶體驗(yàn)，成長(zhǎng)為優(yōu)質(zhì)的智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)。律商風(fēng)險(xiǎn)已在美國(guó)市場(chǎng)建設(shè)了有1100萬(wàn)輛活躍車輛，并且仍在快速成長(zhǎng)的，智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)平臺(tái)，也是99%中國(guó)車險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)和分析領(lǐng)域的長(zhǎng)期合作伙伴。律商風(fēng)險(xiǎn)希望能夠借助豐富的海外經(jīng)驗(yàn)和本地的專業(yè)能力，積極參與中國(guó)智能網(wǎng)聯(lián)汽車行業(yè)的蓬勃發(fā)展。
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勵(lì)訊集團(tuán)（RELX）：全球領(lǐng)先的專業(yè)信息分析服務(wù)商
呂博士首先介紹了勵(lì)訊集團(tuán)的三個(gè)特點(diǎn)：首先，勵(lì)訊集團(tuán)歷史悠久，品牌優(yōu)秀。如《柳葉刀》，創(chuàng)刊于1823年，隸屬集團(tuán)旗下的科技和醫(yī)療板塊；
其次，大數(shù)據(jù)能力突出。勵(lì)訊集團(tuán)旗下風(fēng)險(xiǎn)和商務(wù)分析業(yè)務(wù)板塊，擁有自主研發(fā)的開(kāi)源大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)HPCC，以及擁有40多個(gè)專利的大數(shù)據(jù)治理算法，可快速處理海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，在全球多個(gè)市場(chǎng)成功建立了十多個(gè)行業(yè)規(guī)模的數(shù)據(jù)平臺(tái)。
第三：深耕本地市場(chǎng)。呂博士表示：“勵(lì)訊集團(tuán)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)應(yīng)用完全是根據(jù)所服務(wù)的市場(chǎng)的具體情況來(lái)量身定制的。作為一個(gè)跨國(guó)公司，勵(lì)訊集團(tuán)致力于服務(wù)好我們所經(jīng)營(yíng)的每一個(gè)市場(chǎng)，致力于借助其它市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)為中國(guó)的智能網(wǎng)聯(lián)汽車行業(yè)的發(fā)展略盡綿薄之力”。
智能網(wǎng)聯(lián)車輛的價(jià)值建議
智能網(wǎng)聯(lián)車輛的價(jià)值，呂博士歸納為以下幾個(gè)方面：
第一，安全，智能網(wǎng)聯(lián)車輛可以降低人為失誤和判斷錯(cuò)誤所帶來(lái)的交通事故，從而提高駕駛安全和公共道路安全。
第二，效率和便利，智能車輛之間、智能車輛和智能道路之間的實(shí)時(shí)信息交互，可以降低道路擁堵，減少車和人堵在路上的時(shí)間，降低行車所消耗的燃料或者電力。
第三，移動(dòng)力，智能網(wǎng)聯(lián)車輛，特別是可以獨(dú)立自動(dòng)駕駛的車輛，可以讓如今需要依賴他人出行的老人、小孩、殘疾人，以后獨(dú)立地出行，參與社會(huì)生活和工作。
第四，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)收益，在蓬勃發(fā)展的智能網(wǎng)聯(lián)汽車制造業(yè)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值之外，交通事故的減少，也會(huì)降低其所帶來(lái)的巨大的連帶社會(huì)成本。更加高效的交通，同時(shí)可以降低能源的生產(chǎn)和以及消耗所帶來(lái)的環(huán)境影響。
第五，對(duì)于特定的行業(yè)，智能網(wǎng)聯(lián)車輛可以帶來(lái)更高的獨(dú)特價(jià)值。呂博士舉例說(shuō)明，如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，無(wú)人駕駛的農(nóng)用機(jī)械，可以自主完成播種、收割、澆水、施肥、殺蟲(chóng)等重復(fù)性工作，極大地提高生產(chǎn)力；在公路貨物運(yùn)輸領(lǐng)域，貨車行駛可以不再受時(shí)間、天氣等環(huán)境的影響，更靈活地根據(jù)交通狀況進(jìn)行排班，從而有效規(guī)避擁堵，降低能量成本；也可以利用卡車列隊(duì)跟馳技術(shù)，讓頭車司機(jī)可以管理多個(gè)跟隨車輛的行駛。
呂博士表示：“以上每一方面的價(jià)值建議，都離不開(kāi)基于智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)和分析的自動(dòng)化決策。” 呂博士以安全和汽車保險(xiǎn)作為一個(gè)案例，進(jìn)一步闡述了智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。
呂博士通過(guò)分享ADAS功能之一、前車碰撞的案例，展示了汽車新技術(shù)對(duì)于開(kāi)車過(guò)程中事故風(fēng)險(xiǎn)的影響。他表示：“汽車保險(xiǎn)在開(kāi)車中出意外事故時(shí)，負(fù)責(zé)賠付事故損失。因此，車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)是衡量智能網(wǎng)聯(lián)車輛技術(shù)是否能夠降低事故風(fēng)險(xiǎn)，提升安全性能的客觀依據(jù)。”呂博士還分享了律商風(fēng)險(xiǎn)基于美國(guó)市場(chǎng)的數(shù)據(jù)做的一個(gè)分析：
上圖顯示，防范前車碰撞風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)實(shí)現(xiàn)機(jī)制中，前車碰撞預(yù)警對(duì)于降低三者車損效果顯著，但是對(duì)于一者車損基本沒(méi)有效果。很可能部分原因在于得到預(yù)警后，車主來(lái)不及剎車，寧愿把車開(kāi)到馬路牙子上也要避免撞車。相比而言，通過(guò)自動(dòng)剎車機(jī)制來(lái)防范前車碰撞，從所有品牌視角籠統(tǒng)地看，不但沒(méi)有降低，反而增加了三者和一者車輛的事故風(fēng)險(xiǎn)。
為進(jìn)一步解釋自動(dòng)剎車安全功能反而會(huì)增加事故風(fēng)險(xiǎn)，律商風(fēng)險(xiǎn)分析了不同車廠的前車碰撞自動(dòng)剎車系統(tǒng)分別對(duì)事故風(fēng)險(xiǎn)的影響。如上圖所示，不同車廠的自動(dòng)剎車系統(tǒng)對(duì)于事故風(fēng)險(xiǎn)的影響千差萬(wàn)別，有的車廠自動(dòng)剎車系統(tǒng)可以非常有效地降低三者和一者車輛事故風(fēng)險(xiǎn)。更多的車廠自動(dòng)剎車系統(tǒng)反而提高了事故風(fēng)險(xiǎn)。原因在于過(guò)于“主動(dòng)”的自動(dòng)剎車系統(tǒng)，養(yǎng)成了車主的過(guò)度依賴性，從而開(kāi)車更加魯莽，更加容易出事故。
呂博士表示：“通過(guò)以上分析，顯而易見(jiàn)，事故數(shù)據(jù)的積累對(duì)于衡量日趨復(fù)雜的智能網(wǎng)聯(lián)車輛技術(shù)的安全性能非常重要。” 從2021年6月開(kāi)始，美國(guó)交通部強(qiáng)制要求指定的車廠和智能網(wǎng)聯(lián)車輛系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商上傳智能網(wǎng)聯(lián)車輛的事故數(shù)據(jù)。呂博士認(rèn)為，中國(guó)也可作出類似的系統(tǒng)性數(shù)據(jù)采集和研究分析的安排。
智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)成功案例：網(wǎng)聯(lián)化的車險(xiǎn)服務(wù)
呂博士還分享了智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)成功案例。呂博士表示：“智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)，可以幫助汽車保險(xiǎn)營(yíng)造更好的用戶體驗(yàn)，使其成為智能網(wǎng)聯(lián)車輛搭載的智能網(wǎng)聯(lián)增值服務(wù)之一。” 呂博士向參會(huì)嘉賓描繪了汽車保險(xiǎn)的一個(gè)網(wǎng)聯(lián)化的用戶歷程。
?首先，在車險(xiǎn)展業(yè)環(huán)節(jié)，律商風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品使得三菱汽車美國(guó)公司通過(guò)車機(jī)屏幕和車主手機(jī)App雙屏對(duì)車主進(jìn)行場(chǎng)景化的精準(zhǔn)觸達(dá)，將優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)產(chǎn)品帶給他們的車主。另外，律商風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，大部分車主都不會(huì)在選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)許可使用其網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)來(lái)申請(qǐng)保費(fèi)折扣。
?其次，在車險(xiǎn)報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)，律商風(fēng)險(xiǎn)利用智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)，協(xié)助車險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)里程保險(xiǎn)產(chǎn)品和基于駕駛行為的保費(fèi)折扣，為車主們實(shí)實(shí)在在地節(jié)省保費(fèi)開(kāi)支。
?再次，在車險(xiǎn)核保環(huán)節(jié)，律商風(fēng)險(xiǎn)可以賦能車險(xiǎn)公司，拒保那些具有重復(fù)性的極端風(fēng)險(xiǎn)駕駛行為的投保人。這種拒保行為會(huì)對(duì)極少數(shù)車主起到很好的教育作用，防范他們后續(xù)發(fā)生那些智能網(wǎng)聯(lián)車輛的先進(jìn)的安全功能都無(wú)法阻擋的嚴(yán)重交通事故。
?第四，在車險(xiǎn)客服環(huán)節(jié)，也就是在投保后、沒(méi)出事故索賠的絕大多數(shù)時(shí)間中，現(xiàn)在車險(xiǎn)公司基本上和車主之間沒(méi)有互動(dòng)。但是在智能網(wǎng)聯(lián)車輛平臺(tái)上，車主可以一鍵式地呼叫車險(xiǎn)公司提供的道路救助服務(wù)；車險(xiǎn)公司還可以通過(guò)智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)分析車主的駕駛行為，對(duì)車主開(kāi)展量身訂制的駕駛技能培訓(xùn)；車企也可以主動(dòng)向車主推送維保、召回的通知。這是創(chuàng)新空間最大的環(huán)節(jié)。
?第五，在車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，律商風(fēng)險(xiǎn)能夠主動(dòng)判斷是否發(fā)生了碰撞事故、掌握事故的嚴(yán)重程度，并賦能車險(xiǎn)公司開(kāi)展主動(dòng)理賠，引導(dǎo)車主將事故車送到附近的4S店，以確保獲得高質(zhì)量的維修服務(wù)。在事故車發(fā)生全損這樣的不幸事件時(shí)，車企也能夠抓住機(jī)會(huì)，主動(dòng)挽留車主，繼續(xù)購(gòu)買自己品牌的車輛，甚至升級(jí)到具有更多安全功能的智能網(wǎng)聯(lián)車型。
?最后，在車險(xiǎn)續(xù)保環(huán)節(jié)，律商風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)車主的安全的駕駛行為習(xí)慣，支持車險(xiǎn)公司向車主們發(fā)放安全駕駛折扣、免費(fèi)承保里程額度等續(xù)保激勵(lì)措施。
呂博士還指出：“智能網(wǎng)聯(lián)車輛的另外一個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在于：如果這輛車被轉(zhuǎn)手賣給新車主，那么以上的網(wǎng)聯(lián)化的車險(xiǎn)服務(wù)，仍然可以延續(xù)。”
呂博士表示：“由于車險(xiǎn)行業(yè)需要能夠承保多個(gè)品牌不同型號(hào)的智能網(wǎng)聯(lián)車輛，因此他們?cè)趹?yīng)用智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)時(shí)，需要能夠處理不同品牌、不同車型的車輛，安裝不同的硬件設(shè)備所采集數(shù)據(jù)的各種不同，給予車主們一致化的服務(wù)體驗(yàn)。例如：車險(xiǎn)公司不能因?yàn)槟骋卉囆退捎玫募铀俣葌鞲衅黛`敏度特別高，就對(duì)其收取更高的保費(fèi)，或者更加頻繁地去對(duì)其進(jìn)行 “主動(dòng)理賠”。因此，就需要對(duì)于來(lái)自不同品牌、不同車型的智能網(wǎng)聯(lián)車輛的數(shù)據(jù)進(jìn)行一致化的處理，從而使得車主們可以獲得一致化的體驗(yàn)。
律商風(fēng)險(xiǎn)近期對(duì)美國(guó)市場(chǎng)2000多名車主的調(diào)研結(jié)果表明，提升車主對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)的興趣度的關(guān)鍵在于提升服務(wù)水平。
呂博士表示：“調(diào)研結(jié)果表明，對(duì)于事故自動(dòng)響應(yīng)、道路救助、車輛檢測(cè)等服務(wù)，有一點(diǎn)興趣和很感興趣的人占比都高達(dá)80%以上。而對(duì)于車險(xiǎn)的理賠助手、保費(fèi)折扣、以及4S店維保通知、車輛定位等服務(wù)，有一點(diǎn)興趣和很感興趣的人占比也都達(dá)到70%以上。”
呂博士認(rèn)為，車企在拓展智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)時(shí)關(guān)鍵在于服務(wù)水平。客戶不再僅將所提供的服務(wù)和直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的服務(wù)進(jìn)行比較，還會(huì)將其和他們所經(jīng)歷過(guò)的最好的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行比較。這一服務(wù)水平的標(biāo)桿，大大高于我們汽車行業(yè)、車險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)在所能提供的智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)的平均水平。
呂博士指出：“提高智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)的水平，智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用是關(guān)鍵”。為了吸引更多的諸如車險(xiǎn)公司這樣的第三方智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)商，積極投資開(kāi)發(fā)越來(lái)越豐富的優(yōu)質(zhì)智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)，就需要對(duì)不同品牌、不同車型的智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)進(jìn)行一致化，為這些第三方服務(wù)商們提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，使其能夠用一致化的消費(fèi)者體驗(yàn)服務(wù)更多智能網(wǎng)聯(lián)車主。而智能網(wǎng)聯(lián)車企，可以通過(guò)由此催生的繁榮的智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)生態(tài)，維系和車主們的頻繁的、多渠道的溝通，從而能夠持久地為他們提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)。
結(jié)語(yǔ)
呂博士認(rèn)為，智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)的一致化是發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)服務(wù)生態(tài)的一個(gè)重要前提。
律商風(fēng)險(xiǎn)有著整合和一致化行業(yè)規(guī)模的，不同來(lái)源數(shù)據(jù)的豐富經(jīng)驗(yàn)。呂博士還舉例說(shuō)明，在英國(guó)和美國(guó)市場(chǎng)的車險(xiǎn)行業(yè)，律商風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)了保單和理賠歷史數(shù)據(jù)的行業(yè)共享平臺(tái)，整合并一致化了來(lái)自于不同車險(xiǎn)公司的個(gè)性十足的保單和理賠記錄。當(dāng)一個(gè)車主投保時(shí)，承保車險(xiǎn)公司都可以從這個(gè)平臺(tái)上查取一份這個(gè)車主既往5年在多家車險(xiǎn)公司投保和索賠歷史的標(biāo)準(zhǔn)化報(bào)告，從而能夠?qū)υ撏侗Ｈ说馁r付風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確的評(píng)估。在美國(guó)，律商風(fēng)險(xiǎn)還整合了數(shù)千個(gè)地方警察局的駕駛違章罰單信息，以及數(shù)千個(gè)地方法院的駕駛違章案件信息，并進(jìn)行數(shù)據(jù)一致化，從而建成了美國(guó)唯一的全國(guó)駕駛違章記錄平臺(tái)，為美國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)提供每一個(gè)駕駛員的標(biāo)準(zhǔn)化的、覆蓋各州的駕駛違章歷史報(bào)告。
律商風(fēng)險(xiǎn)已在美國(guó)市場(chǎng)建設(shè)了有1100萬(wàn)輛活躍車輛，并且仍在快速成長(zhǎng)的，智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)平臺(tái)。律商風(fēng)險(xiǎn)擁有十年深耕中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的豐富經(jīng)驗(yàn)，也是99%中國(guó)車險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)和分析領(lǐng)域的長(zhǎng)期合作伙伴。希望能夠借助豐富的海外經(jīng)驗(yàn)和本地的專業(yè)能力，積極參與中國(guó)智能網(wǎng)聯(lián)汽車行業(yè)的蓬勃發(fā)展。
